Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом

Как платить кредиты при коронавирусе

Какие льготы могут получить заемщики?

Как оформить каникулы?

Если вы попали в сложную ситуацию, связанную с пандемией, и не хватает средств оплатить очередной кредит, вам стоит задуматься об оформлении кредитных каникул.

Для подачи заявления на кредитный карантин достаточно будет позвонить в свой банк без предоставления документов. Но если все-таки банк запросил такую справку, вам надо будет предоставить ее в течение 90 дней. Если не смогли по уважительной причине (заболевание, карантин, самоизоляция) предоставить справку, банк может продлить срок на 1 месяц.

Справки для подтверждения снижения дохода:

• Справка 2-НДФЛ, которую можно взять у работодателя.
• Справка о том, что вы безработный, которую можно взять в центре занятости.
• Электронный больничный лист, где показана ваша продолжительность болезни не меньше 30 дней, с отметкой «03 – карантин» для тех, кто вернулся из стран с неблагополучной эпидемиологической обстановкой.
• Любые другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Как написать заявление?

Написать заявление в банк можно по образцу, где указывается:

• Фамилия, имя, отчество.
• Номер договора с указанием банка, где был взят заем.
• Причина, по которой хотите оформить кредитные каникулы.
• Прошение о кредитных каникулах с указанием сроков.

Справка. Датой предоставления льготного периода будет считаться дата направления заявления.

С момента обращения и предоставления заявления у банка есть 5 дней на рассмотрения условий получения каникул. Если в течение 10 дней банк не отвечает на требование заемщика, то льготный период автоматически будет введен на условиях заявителя.

Скачать образец заявления о предоставлении отсрочки по выплате кредита (кредитных или ипотечных каникул)Мы не рекомендуем самостоятельно оформлять документы. Экономьте время – обращайтесь к нашим юристам по телефонам:
8 (800) 350-29-87Санкт-Петербург

Причины отказа и пути решения

Причинами отказа в получении кредитных каникул могут быть следующие обстоятельства:

• Банк решил, что ваши материальные возможности позволяют выплачивать ипотечные платежи.
• Банк принял решение, что при реализации собственного имущества заемщик сможет оплатить всю задолженность.
• Это повторное обращение в банк, так как заемщик не воспользовался первой попыткой.

Если вы получили отказ, то необходимо обратиться в Центральный Банк РФ и предоставить ранее поданное заявление в банк, обосновательную документацию, официальный отказ от банка. Можно написать жалобу в прокуратуру того субъекта, где вы находитесь, или администрацию Президента, а также составить иск в суд.

Справка! Роспотребнадзор тоже имеет рычаги воздействия на банки, так как человек, взявший кредит является потребителем услуг.

Условия предоставления льготного периода

Клиент может рассчитывать на предоставление банком кредитных каникул при выполнении следующих условий:

1. Налогооблагаемый доход за прошлый месяц уменьшился на 30% и более (до момента подачи заявления) в сравнении со среднегодовым доходом в 2019 году. Этот факт необходимо подтвердить документально.
2. Сумма кредита ограничена в зависимости от продукта:
   • ипотечный:
     • для Москвы – 4,5 млн. руб.;
     • для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего востока – 3 млн. руб.;
     • для других регионов – 2 млн. руб.
   • кредит на покупку автомобиля – 600 тыс. руб.;
   • потребительский кредит для ИП – 300 тыс. руб.;
   • потребительский кредит для физ. лиц – 250 тыс. руб.;
   • кредитные карты для физ. лиц – 100 тыс. руб.
3. У заемщика не должно быть уже действующего льготного периода по задолженности перед банком.
4. Кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года, а подать заявку можно до 30 сентября 2020 года.
5. Кредитная карта (если она есть) в период действия кредитных каникул будет заблокирована.

Начисление процентов и их уплата

В период действия льготного периода будут начисляться проценты по кредиту. Как только каникулы закончатся, заемщик должен возобновить платежи для выполнения обязательств перед банком согласно условиям, которые были зафиксированы в договоре займа. При этом погашение начисленных в льготный период процентов должно выполняться следующим образом (в зависимости от продукта):

1. По потребительскому займу: проценты, которые были начислены в период каникул, а также, пени и штрафы за просрочку до начала действия льготного периода, клиент банка обязан выплатить после того, как будет погашен кредит. Сумма ежемесячных платежей такая же, как и по самому кредиту.
2. По ипотеке: начисленные проценты и неоплаченные платежи по кредиту в период действия льготного периода должны быть оплачены после того, как будет закрыта ипотека. Размер ежемесячных платежей такой же, как и по самому кредиту.
3. По кредитке: проценты необходимо начать выплачивать спустя 30 дней после окончания кредитных каникул (1-й платеж). Полностью погасить их необходимо за 24 месяца равными частями. Погашение долга по кредитке по истечении каникул выполняется согласно условиям кредитного договора.

Документы, подтверждающие уменьшение дохода

Официальные документы можно предоставить в течение 90 дней после рассмотрения заявки на предоставление кредитных каникул. В противном случае льготный период будет отменен, появится просроченная задолженность и будет начислена неустойка, что неизбежно приведет к ухудшению кредитной истории и взаимоотношений с банком.

Установлен следующий перечень подтверждающих документов:

1. Справка по форме 2-НДФЛ за прошлый и текущий годы.
2. Регистрация физ. лица в качестве безработного (выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения).
3. Листок нетрудоспособности на срок не менее 1 месяца.

Примечание: Кредитное учреждение может дополнительно проверить доход заемщика в Пенсионном фонде, Фонде социального страхования, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и ФНС.

Отказали в кредитных каникулах – причины и что делать

Выше я уже писала, что основная причина отказа – несоответствие ситуации заявителя законодательно установленным требованиям.

Напомню их:

1. Доход снизился менее чем на 30%.
2. Нет документов, подтверждающих снижение дохода.
3. Сумма кредитного договора больше установленного лимита.
4. Кредит получен после 03.04.2020 г.
5. В момент подачи заявки действуют ипотечные каникулы, оформленные ранее.

Если получен отказ по заявлению, рекомендую прежде всего разобраться с его причиной. Если недостаёт какого-либо документа и вы сможете его предоставить, подготовьте нужные бумаги и подайте ещё раз.

Если ничего поменять/исправить в рамках программы по 106-ФЗ нельзя, ищите другие варианты.

Например:

• подайте документы на отсрочку/изменение условий кредита на общих условиях;
• рассмотрите возможность реструктуризации или рефинансирования.

Главное – не пускайте решение вопроса на самотёк. При первых трудностях с обслуживанием долга идите в свой банк-кредитор, сообщите о своих проблемах. Общими усилиями выход найдётся!

Условия по предоставлению отсрочки по ипотеке из-за короновируса

В сложившейся ситуации из-за COVID-19 допускается оформление ипотечных каникул по телефону или онлайн (информацию нужно смотреть на сайте кредитующей организации). Главное – это впоследствии передать банку подтверждающие документы (п. 9 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353). Запрос рассматривается в течение 5 дней (п.9,13 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353). Клиент самостоятельно выбирает дату, с которой платежи перестают взыматься, а также продолжительность каникул (до полугода) (п. 5 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353).

Для ИП и физических лиц действуют разные условия получения послаблений по платежам. Более подробно нужно уточнять у сотрудников банка, оформившего кредит (п.12 ст. 6.1-1 ФЗ РФ №353). Общие же условия содержатся в таблице (Постановление Правительства РФ №478 от 10 апреля 2020 г.).

Размер кредита, для выхода на ипотечные каникулы из-за коронавируса в 2020 году, в минимальной и максимальной сумме был утвержден Правительством РФ (Постановление Правительства РФ №478 от 10 апреля 2020 г.). Указ о необходимости предоставления отсрочки имеет обязательный характер.

В период коронавируса по-прежнему можно выйти на ипотечные каникулы по обычным основаниям в соответствии с ФЗ РФ №353 от 21 декабря 2013 г. Для получения отсрочки гражданину необходимо доказать, что он:

• потерял работу;
• был призван в армию;
• получил инвалидность 1-2 групп;
• потерял часть своего дохода (от 30%);
• стал временно нетрудоспособным (больничный выписывается в течение 2 месяцев подряд).

Как оформить кредитные каникулы

Про оформление ипотечных каникул я писала ранее. Сейчас речь пойдёт об отсрочке в рамках Закона 106-ФЗ .

Подробнее ознакомимся с оформлением в 3-х популярных коммерческих банках:

• Сбербанк;
• Тинькофф Банк;
• Альфа Банк.

Сбербанк

Эту кредитную организацию особо презентовать не нужно. По статистике в большинстве российских семей хотя бы один её член – клиент Сбербанка.

В связи с эпидемией Сбербанк разработал несколько программ для физлиц как собственные, так и в рамках Закона 106-ФЗ.

Отсрочка оформляется в 3 шага:

Шаг 1. Отправка онлайн-заявления на приостановление платежей с указанием желаемого срока (до 6 мес.). Для участия в программах самого банка необходимо дополнительно приложить скан/фото документа, подтверждающего право на каникулы .

Для этого на официальном сайте банковского учреждения находите нужный раздел (Частным клиентам – Кредиты – Кредитные каникулы) и нажимаете кнопку «Подать заявку».

Сервис перекинет вас на страницу входа в Сбербанк-онлайн. Войдя в свой ЛК, вы сможете заполнить и отправить заявку.

Шаг 2. Банк рассматривает заявку (срок 5 дней), принимает решение, о котором сообщает заявителю.

Шаг 3. В случае положительного решения заёмщик представляет подтверждающие право отсрочки документы. Для каникул по госпрограмме сделать это необходимо в течение 90 дней. Отсчёт начинается с даты подачи заявления.

Тинькофф Банк

Универсальный коммерческий банк, ведущий деятельность полностью онлайн. За удобство своих сервисов, дружелюбную быструю поддержку, лояльное отношение к клиентам Тинькофф Банк занимает 3 место в народном рейтинге.

Разумеется, после вступления Закона 106-ФЗ Банк принимает требования от клиентов-заёмщиков на кредитную отсрочку по гос.программе. Достаточно обратиться в своём ЛК через онлайн-чат.

Более того, по отзывам граждан на портале Banki.ru, которые уже обратились за кредитными каникулами, Тинькофф Банк предлагает должнику без каких либо документов-оснований уменьшить ежемесячный кредитный платёж наполовину. Условия будут действовать до тех пор, пока у заёмщика не восстановится платёжеспособность. Выбор за вами.

Альфа-Банк

Частный универсальный коммерческий банк, обслуживающий более 16 млн. физ.лиц и почти 550 тыс. юр.лиц. 400 офисов по всей территории РФ предлагают своим клиентам самые передовые технологии и широкий спектр банковских услуг. Из года в год деятельность Альфа-Банка высоко оценивается российскими и зарубежными экспертными и рейтинговыми агентствами.

В ситуации с коронавирусом Альфа-Банк не остался в стороне, предложив своим клиентам не только отсрочку по госпрограмме со стандартными условиями, но и разработал собственную программу «Кредитный карантин». Предложение доступно добросовестным (без просрочек) заёмщикам-физлицам этой банковской организации, имеющим ипотечный займ, потребкредит или кредитный пластик.

Основные условия программы:

Все подробности и необходимые бланки размещены на специальной странице на официальном сайте банка. Здесь вы найдёте удобный калькулятор для подсчёта среднего дохода.

Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса и когда могут отказать

Суть кредитных каникул заключается в отсрочке текущих платежей. Это не означает, что банк простит вам часть суммы основного долга или не начислит проценты. Невыплаченные суммы будут перенесены в конец графика, а проценты придется платить уже сразу после окончания срока кредитных каникул.

Как отмечают эксперты, банки даже смогут получить дополнительную прибыль, дав отсрочку по платежам. К погашению процентов придется приступить в течение месяца после окончания кредитных каникул. Эта сумма будет распределена на 2 года, присоединяется к текущим платежам по графику.

Какие документы нужны чтобы получить кредитные каникулы

Основным документом для получения кредитных каникул из-за коронавируса будет заявление заемщика. При обращении по телефону это будет устное заявление. Банки могут сами утверждать типовой шаблон заявления. В приложении к этой статье можно скачать образец заявления о предоставлении кредитных каникул из-за коронавируса. Подробно опишите причины, из-за которых у вас снизился доход.

Для подтверждения, что ваш доход снизился на 30% и более, необходимо представить:

• справку 2-НДФЛ с указанием дохода за предыдущий год (документ можно получить у работодателя, либо через сервис ФНС);
• справку от работодателя за прошлый месяц, где указана фактическая сумма заработка;
• справку из ЦЗН о размере пособия по безработице (если вас уволили в связи с коронавирусом).

Не забудьте приложить сам кредитный договор, график платежей, даже если обращаетесь с заявлением в свой банк.

Срок рассмотрения документов

В новом законе о кредитных каникулах из-за коронавируса есть важное правило. При подаче заявления не обязательно сразу представлять документы о снижении дохода (заработка)

На это заемщику дается 90 дней, что вызвано ограничениями при самоизоляции и карантине. Если за этот срок не представить справки или другие документы, банк вправе насчитать на весь прошедший период штрафные санкции (в законе это не раскрыто, но, скорее всего, речь идет об условиях конкретных договоров).

Независимо от порядка подачи заявления, банк обязан в течение 5 дней его рассмотреть, принять решение, уведомить заемщика. Если через 5 дней у вас не будет ответа, требуйте этого у специалистов банка. Если отказывают, Сразу звоните в Центробанк РФ, так как он контролирует реализацию программы кредитных каникул.

На какую сумму можно получить кредитные каникулы

Когда Президент России объявлял о введении кредитных каникул из-за коронавируса, речи о предельной суммы кредитов не было. Однако после лоббирования банками Правительство РФ ввело лимиты, что существенно ограничивает права заемщиков. Получить кредитные каникулы из-за коронавируса можно на сумму:

• до 4.5 млн. руб. по ипотеке;
• до 600 тыс. руб. по автокредитам;
• до 250 тыс. руб. по любым программам потребительского кредитования;
• до 100 тыс. руб. по кредитным картам и займам в наличных деньгах.

Теперь еще один важный момент. Указанные выше суммы определяются не по остатку кредита, а по фактической его сумме по договору. Это может создать сложности для большинства заемщиков. Если размер кредита выше лимита, банк на 99% откажет в предоставлении отсрочки.

Могут ли брать деньги за предоставление кредитных каникул

К нам поступает множество обращений и вопросов, подтверждающих взиманием банками дополнительных комиссий и сборов за оформление кредитных каникул из-за коронавируса. Суммы разные с разбросом от 2500 до 8000 руб. за услугу. К сожалению, в законе нет запрета на взимание сборов, поэтому банки могут вводить любые условия. Пока однозначной практики по таким вопросам нет.

Я рекомендую делать скрины с сообщений о необходимости платить сбор или комиссию, снимать копии и направлять их в Центробанк РФ. Следите за обновлениями этой статьи, мы обязательно расскажем об итогах рассмотрения таких жалоб.

Отсрочка по кредиту из-за коронавируса: как получить кредитные каникулы

Ответы на популярные вопросы

Почему вообще кто-то решил, что в период эпидемии/пандемии короновируса можно не платить кредит

Потому что это по всем признакам форс-мажор. ВОЗ объявила по миру пандемию, но России на него пофигу. А вот указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенный в Москве (аналогичные указы, насколько мне известно, введены во всех регионах РФ), вполне себе можно считать форс-мажором.

И вроде бы все сходится, но по большей части “форс-мажористость” подобных ситуаций – преференция прежде всего для бизнеса. Одна компания должна была поставить то-то, но не смогла. Вторая просто спрашивает у нее “Ну что, не вариант? Тогда отдавай аванс”. Аванс отдается и последствий ни для кого быть не должно, ибо аванс был возвращен из-за неисполнения обязательств в виду форс мажора.

Форс-мажор, короновирус и кредиты? Все рассудит кредитный договор!

С кредитами все сложнее. В кредитном договоре может быть пункт о форс-мажоре, а может и не быть. Что можно сказать точно – кредит вам никто не обнулит. Платить придется 100%, но можно добиться определенных льгот и преференций.

И если у вас реально сложилась сложная ситуация, то для того, чтобы не получать пеней и штрафов от кредитной организации, нужно прежде всего туда обратиться самостоятельно.

Приостановка платежей по кредиту на период эпидемии

У вас есть право попросить рассрочку платежа или его реструктуризацию в том случае, если на то имеются объективные причины. И в нынешней ситуации они у вас скорее всего есть. У банка же есть право согласиться с вами и предоставить вам определенные льготы и преференции, либо вежливо отказаться и сказать “платите как хотите, нам фиолетово”.

В случае отказа от приостановки платежей по вашему кредиту, либо временного снижения сумм и иных благ кредитной кабалы, вы можете обратиться в суд, который может обязать кредитную организацию списать вам все пени и штрафы, но может  не списать…

Для того, чтобы максимально использовать мощь российского правосудия в вашей борьбе с банками, вам нужно заранее собрать всю доказательственную базу по поводу того, что вы буквально кричали банку, что денег нет и держаться с каждым днем становится все сложнее и сложнее. Банк или кредитная организация должны были быть соответствующим образом уведомлены (написание вами заявления о том, что в связи с финансовыми трудностями, связанными с коронавирусом/тупизной работодателя или еще чем-то, вы временно не сможете исполнять свои финансовые обязательства, но как только все вернется на круги своя, сможете платить все так, как надо). Вам должны выдать официальный ответ (например, что сами держимся без денег из последних сил, а вся надежда была на вас).

Для того, чтобы у вашей позиции по временному неисполнению финансовых обязательств было какое-то обоснование, нужна совокупность трех обязательных условий освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства по выплате по кредиту.

На изоляцию и карантин вообще рассчитывать не стоит. Через интернет и телефонные переговоры никакие вирусы (кроме массовой деградации конечно же) не передаются. Оплатить кредит через онлайн-банк вы вполне можете. Как и связаться с банком и иной кредитной организацией для того, чтобы сказать, что “денег нет, но вы держитесь”.

Как получить дополнительные кредитные каникулы в ведущих банках России

Многие ведущие отечественные кредитные организации уже откликнулись на предложение В. В. Путина и приступили к разработке соответствующих программ. Они коснутся не только жителей Москвы, но и других российских городов. В их числе лидеры рынка — Сбербанк и ВТБ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Ведущая российская кредитная организация, Сбербанк, обеспечивает бесперебойное функционирование всех своих сервисов в этот сложный период. Сбербанк предоставляет каникулы следующим категориям граждан:

• клиентам, пострадавшим от коронавируса;
• заболевшим;
• лицам, находящимся на вынужденном карантине.

Как получить дополнительные кредитные каникулы из-за коронавируса? Все можно оформить дистанционно, без посещения офиса. Для этого потребуется:

1. Зайти в личный кабинет.
2. Выбрать «Кредитные каникулы для пострадавших от коронавируса».
3. Выбрать «Реструктуризация».
4. Подать заявление на предоставление каникул по причине коронавируса.
5. Прикрепить подтверждающий документ.

Если речь идет об ипотеке, заявление следует подавать через специальный сервис «ДомКлик».

Заемщики при возникновении любых вопросов могут получить квалифицированную консультацию в чате Сбербанк Онлайн или по номеру 900 круглосуточного call-центра. Если клиент находится за границей, он может воспользоваться номером +7 495 500-55-50.

Сбербанк разъяснил клиентам, какие именно типы жизненных ситуаций считаются трудными:

1. Потеря работы.
2. Инвалидность (I или II группа).
3. Временная нетрудоспособность на срок, превышающий два месяца подряд.
4. Уменьшение среднемесячного заработка на 30 % и более.
5. Рост числа иждивенцев.

Если клиент не подходит ни под один из критериев, ему рекомендуется связаться с финансовой организацией для решения проблемы в индивидуальном порядке. Подробнее о том, что делать при возникновении просроченной задолженности, можно узнать здесь.

Кредитные каникулы в ВТБ

ВТБ также идет в ногу со временем. Он в индивидуальном порядке подходит к заемщикам, так или иначе пострадавшим от коронавируса. Программа кредитных каникул по причине коронавируса в ВТБ банке пока находится на стадии разработки и утверждения. Она начнет действовать 31 марта.

Банк разработал комплекс мер по поддержке своих клиентов, пострадавших от коронавируса:

1. Предоставление отсрочки платежа по кредитам тем заемщикам, которые из-за коронавируса оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Максимальный срок составляет 3 месяца, что в два раза меньше, чем у Сбербанка.
2. Возможность использования ранее оформленных страховых программ. В некоторых случаях с их помощью можно получить страховые выплаты, которые компенсируют ежемесячные взносы. Страховыми случаями здесь будут считаться временная нетрудоспособность или госпитализация.

Подать документы можно в дистанционном формате, без посещения офиса. Услуга кредитных каникул будет автоматически активирована после обращения человека и предоставления им подтверждающих документов. По всем вопросам следует обращаться по следующим контактам:

• короткий номер 1000;
• 8 (800) 100-24-24;
• +7 (495) 777-24-24;
• info@vtb.ru

Отметим, что данные меры Сбербанка и ВТБ являются их собственными инициативами. Они не отменяют возможности заемщиков принять участие в других проектах банка, например в программе ипотечных каникул. Подробнее о том, как можно оформить отсрочку платежа по ипотеке при других обстоятельствах, читайте здесь.

Предложения других банков

Остальные российские финансовые учреждения в ситуации с коронавирусом пока не оказались настолько активными, как ВТБ и Сбербанк. Так, Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян отметил, что в настоящий момент меры по предоставлению кредитных каникул еще обсуждаются. В соответствии с его заявлением некоторые кредитные организации предлагают предоставить каникулы по кредитам на 2 месяца, другие — на 6.

Условия надо уточнять в своем банке. Финансовые организации поясняют, что каждое заявление клиента будет рассматриваться в индивидуальном порядке.