Кредиты в россии во время коронавируса: как платить, заморозка или отсрочка?

Можно ли не платить кредит из-за коронавируса

Важно понимать, что если не вносить платежи по кредитам, ссылаясь на то, что всё равно не будет никаких пеней и штрафов, то знайте, банки в любом случае начислят санкции за просрочку. Другой вопрос есть ли доказательства того, что вы не смогли произвести оплату из-за форс-мажора, связанного с эпидемией коронавируса

Если единственным аргументом будет отсутствие возможности выйти из дома по причине боязни заразиться инфекцией, то суд однозначно встанет на сторону банка.

В Российском законодательстве не предусмотрена возможность не платить кредит, даже если вам задерживали зарплату, отправили в неоплачиваемый отпуск или вовсе сократили. Но во время коронавируса можно обратиться в банк с прошением о реструктуризации или представлении каникул. А если есть возможность платить по кредиту без просрочек, то лучше не останавливаться, иначе вы создадите себе много лишних проблем.

Отсрочка выплаты кредита в связи с коронавирусом

Что делать с платежами кредитами во время карантина? Можно ли не платить кредиты в связи с коронавирусом и падением рубля? Об этом порталу Money-budget.ru рассказал юрист, руководитель Юридического Агентства “Гордеев и Партнеры” Матвей Гордеев.

Сегодня многие предприятия снижают выплаты до минимума, просто увольняют сотрудников, оставляют вовсе без дохода своих сотрудников. У некоторых все деньги уходят на оплату аренды, у кого-то бизнес завязан на импорте, третьи пострадали от повышения цен на продукты, у четвертых пропали поставщики, разрушилась логистика.

По факту пандемия коронавируса и сильное удешевление рубля являются форс-мажорными обстоятельствами. Ни одна и сторон сделки не может повлиять на происходящее. А выдача кредита и взятие кредита – это как раз и пример подобной сделки, причем прописана она в Гражданском кодексе РФ. С одной стороны заемщик, с другой — займодатель.

Мнение эксперта
Матвей Гордеев
Дипломированный юрист, руководитель Юридического Агентства “Гордеев и Партнеры”

Но есть нюанс — примут ли суды такое форс-мажорное обстоятельство к рассмотрению. Для этого нужно в суд предоставить справку из Торгово-промышленной палаты по вашему региону о том, что в определенные числа были форс-мажорные обстоятельства. Это повлияет на решение суда не начислять вам штрафы, пени, неустойки и проценты по кредиту. Как минимум — это можно снизить эти суммы. В настоящее время в России нет законодательно утвержденного порядка по таким делам. Чаще всего, люди обращаются за процедурой банкротства физлиц.

Не могу платить кредит из за коронавируса — что делать:

• Первое, чего нельзя делать, это волноваться и впадать в отчаяние, как бы просто это не звучало. Потому что коллекторы и банки, которые звонят вам с целью, чтобы вы оплатили именно их займ, именно их кредит, они только этого и ждут. Они пытаются вывести вас на эмоции и используют для этого запугивание и обман. И все для того, чтобы вывести вас из равновесия. Заставить волноваться и взять последние деньги, которые вы, может быть, отложили на еду или на оплату жилья, и отнести в банк.
• Нельзя продавать имущество до консультации с юристом, потому что многие пытаются как-то увести имущество, думают, что сейчас на это имущество наложат арест, реализуют и этими деньгами оплатится ваш кредит. И продают имущество, либо дарят его родственникам, очень часто дарят детям. Но банк в таком случае может подать на ваше банкротство, вернуть это имущество обратно и реализовать его. А если вы хотите подать на банкротство и полностью избавиться от долгов, то ваши самостоятельные продажи, либо дарение имущества, очень осложнят эту процедуру. Поэтому вначале проконсультируйтесь с юристом, который занимается банкротством физических лиц, а после этого уже продавайте и дарите имущество.
• Нельзя жениться, а потом приобретать имущество. Дело в том, что многие наши клиенты очень осложнили себе процедуру банкротства тем, что вышли замуж или женились. После этого супруг через неделю или через месяц приобрел какое-либо дорогостоящее имущество, а у второго супруга при этом есть долги и кредиторы. В таком случае они пытаются наложить арест именно на это приобретенное в браке совместное имущество.
• Если у вас есть ипотечное жилье либо автокредит, то не стоит его сразу же погашать, в случае если у вас появились другие долги. Потому что это гарантия от реализации вашего имущества иными кредиторами. Нельзя говорить банкам, что вы платить больше не будете и отказываетесь. Это приведет к тому, что банк или микрофинансовая организация быстро подадут в суд, быстро получат исполнительный лист, и приставы начнут в вашем отношении меры исполнительского воздействия. То есть такие как арест имущества, взыскание денег с зарплаты, взыскание денег с ваших счетов. Так вот, не делаете всего того, что я сказал выше.

Что делать в случае отказа

Отрицательный ответ должен быть оформлен в письменном виде. После этого можно обратиться в ЦБ и обжаловать решение банка. Необходимо подробно расписать свою ситуацию и приложить к обращению копии всех подтверждающих документов

В тексте жалобы важно сослаться на Федеральный Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании» и действующие указы Президента России. Пакет бумаг направляется по почте заказным письмом с уведомлением

Введение кредитных каникул из-за коронавируса – не «поблажка», а реальное право каждого гражданина, предоставляемое ему законом. В ситуации, сложившейся сегодня с COVID-19, эта льгота для кого-то может оказаться единственным способом выжить.

Как платить кредиты при коронавирусе

Что будет, если не платить кредит?

Итак, для вас будет важным: в банке вы брали кредит или это микрозайм в микрофинансовой организации. Потому что схемы их работы кардинально различаются.

Если не платить банку:

1. В банках начинается soft-collection — это когда вам мягко звонят несколько раз в неделю и напоминают о том, что вы не оплатили кредит, спрашивают вас, когда вы его будете оплачивать.
2. Дальше идет hard-collection — это когда более частые звонки, более требовательные просьбы, более категоричны они в своих суждениях, просят вас погасить кредит в более жестких выражениях. И это происходит чаще, чем при soft-collection.
3. Также начинают звонить вашим родственникам, которым вы разрешали звонить при подписании кредитного договора, начинают, может быть, писать вам в соцсетях. Говорят о том, что направят ваше дело в суд, далее передадут судебным приставам, объясняют вам законные последствия не оплаты кредита и пытаются таким образом вернуть долг.
4. Ну а далее идет legal-collection, так называемый, когда они передают ваше дело в юридическую службу, и юридическая служба вначале подает на выдаче судебного приказа. После того, если вы судебный приказ отмените, они падают в суд, проходят всю процедуру искового производства с судебными заседаниями, получают исполнительный лист и передают ваше дело приставам.

Если не платить МФО:

• Ну а если вы брали займ в микрофинансовой организации, то тут, конечно же, может начаться беспредел. Мои клиенты очень часто жалуются на микрофинансовые организации и на коллекторов, на их незаконные методы работы. Потому что звонки уже начинаются не раз в день, не два раза в день, а много-много раз в день. Может быть, несколько десятков раз вам позвонят.
• Начинают писать в соцсетях, создавать фейковые страницы, писать угрозы, звонить с незнакомых номеров и угрожать, угрожать прямо жизни и здоровью, вашему имуществу.
• Какую микрофинансовую организацию они представляют, они, конечно же, не говорят. Если вы говорите, что вы согласны заплатить, то уже через пять минут, как раз, звонит та самая микрофинансовая организация, которую они представляли.
• Ну а если вы все же не поддадитесь этому давлению и не будете оплачивать микрофинансовый займ, то микрофинансовая организация точно так же как и банк, подаст вначале на выдачу судебного приказа.
• Если вы его отмените, то они точно так же подают в суд, и в порядке общеискового производства получают исполнительный лист. И уже по этому исполнительному листу по вашему делу работают судебные приставы.

Кому Путин предоставил кредитные каникулы из-за коронавируса, подробно рассказывается в этом видео:

Как оформить льготный период

Итак, на вопрос, может ли банк заморозить кредит на время карантина, президент ответил однозначно. Финансовая организация обязана это сделать при наличии соответствующего заявления заемщика. Поскольку четких инструкций власти не опубликовали, остается лишь строить предположения. Вероятно, к обращению потребуется прилагать документы, подтверждающие реальность финансовых затруднений. Так, убедить банк помогут:

• распоряжение работодателя о вынужденном простое со снижением заработной платы;
• записи в трудовой книжке об увольнении в связи с ликвидацией компании или сокращением штата;
• листы нетрудоспособности и медицинские заключения с диагнозом covid-19 .

Составить исчерпывающий перечень на данном этапе невозможно. Гражданам стоит хранить все документы работодателя о структурных, организационных и технологических изменениях. Юристы надеются на оперативную разработку регламентов и временных правил. Ситуация меняется стремительно. Именно поэтому перед тем как платить кредит, стоит ознакомиться с последними новостями.

Отсрочку по займам в связи с карантином уже предоставляют Сбербанк РФ, ВТБ, Россельхозбанк и другие. Подробную информацию можно получить на горячей линии обслуживающей финансовой организации. Предполагается, что «кредитные каникулы» будут оформлять удаленно. Гражданам не придется собирать справки или посещать многофункциональные центры. Процесс взаимодействия решено перевести в электронный формат на базе портала государственных услуг.

В какой форме будет предоставляться льгота

Очередной платеж просто сдвинут по времени. В результате увеличится срок кредита. Пока действует льгота, клиент будет освобожден от каких-либо обязательств перед банком. При этом за ним сохранится право на внесение досрочных платежей без прерывания каникул. Поступившие в этот период суммы уйдут на погашение основного долга.

Фото: freepik.com/kasemkaew

Центробанк дал пояснения, что предоставляемая льгота не является бесплатной. За это время будут начисляться:

• по ипотеке – проценты, установленные договором;
• по потребительским займам и кредитным картам – две трети среднерыночной ставки, определенной ЦБ, актуальной на день обращения.

Набежавшую сумму подытожат после завершения каникул.

Начисленные проценты будут подлежать уплате после полного погашения первоначального долга. Исключение – кредитные карточки. Банк просто продлит срок договора, установив при этом размер платежа, аналогичный тому, который действовал ранее. В таком же порядке будут взыскивать пени и штрафы за просрочку, возникшую до начала каникул. Уточненный график банк перешлет клиенту в течение 5 дней после окончания льготного периода.

В Центробанке уточнили, что начисленные за это время каникул % необходимо погасить.

Таблица 2. Условия выплаты процентов (штрафов, пени) после окончания льготного периода

ИП по своему желанию смогут просто уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет основного долга или процентов, не «ломая» при этом установленный график.

Материал в тему! Покупать ли акции во время пандемии.

Дополнительные предложения банков

До вступления в силу закона № 106 каникулы предоставлялись по «старым» правилам. И бывает так, что по одному из условий клиент не подпадает под категорию тех, кто может воспользоваться правом на них. В связи с распространением коронавируса банки сами идут заемщикам навстречу. Многие из них предлагают людям, попавшим в нелегкую ситуацию, воспользоваться другими вариантами реструктуризации.

Так, Сбербанк России в индивидуальном порядке предоставляет отсрочку заемщикам, пострадавшим от COVID-19. Помощь оказывается заразившимся, тем, кто находится на карантине, потерявшим доход, а также испытывающим иные трудности, возникшие из-за эпидемии. Подача заявки на реструктуризацию возможна онлайн (обращения рассматриваются в течение 10 рабочих дней).

Скрин с sberbank.ru

Альфа-Банк заботится о своих клиентах не меньше. В середине апреля организация планирует запустить программу «Кредитный карантин». Отсрочка на 1-2 месяца будет предоставляться по платежам за ипотеку и займы наличными. Льгота коснется и держателей карт. Помощь получат те, кто не имеет задолженности на текущий момент. Пока же воспользоваться ипотечными каникулами можно в обычном порядке.

В Банке ВТБ программа поддержки лиц, заразившихся коронавирусом, стартовала 31 марта. Заемщики, которые оказались на больничном из-за COVID-19, теперь могут получить отсрочку по ипотеке и кредиту наличными на 1–3 месяца. Все подтверждающие документы операторы принимают дистанционно.

Какой должна быть сумма кредита для получения каникул?

Надо отметить, что были утверждены предельные размеры кредитов, по которым граждане могут получить каникулы.

В постановлении правительства сообщается, что по ипотечным кредитам максимальный размер составляет 1,5 млн рублей. Если речь идет об автокредитах, то максимальная планка находится на уровне 600 тыс. рублей. Для потребкредитов с лимитом кредитования верхняя планка составляет 100 тыс. рублей. Обычные потребкредиты или займы МФО, выданные физлицам, не должны быть больше 250 тыс. рублей. Если такие же продукты выданы индивидуальным предпринимателям, то максимум находится в районе 300 тыс. рублей.

Если размер кредита заемщика не укладывается в указанные рамки, то он не сможет претендовать на кредитный отпуск.

Как отличить простуду от инфицирования коронавирусом

Для этого надо знать особые симптомы, которые вызывает 2019-nCoV, распространившийся в новом простудном сезоне. Его особенность – в быстром поражении нижних дыхательных путей, отчего быстро начинается пневмония, опасная детям и пожилым людям.

Симптомы проявления мутировавшего коронавируса:

• простудное заболевание сначала вызывает общую слабость, ухудшение самочувствия;
• повышается температура в 90% случаев подтвержденного тестами вируса;
• появляется сухой кашель – в 80% случаев инфицирования коронавирусом;
• отмечаются распространенные по всей голове боли – в 8% случаев;
• закладывает нос, начинается насморк, воспаление горла, диарея – в 3% случаев.

В 80% случаев болезнь протекает легко, без осложнений, со слабо выраженными симптомами. Многие люди переносят простудное заболевание «на ногах». Это опасно распространением вируса на окружающих, коллег, посетителей магазинов.

На фоне высокой температуры, с тяжелым протеканием простуды проявляются выраженные симптомы:

• одышка – у 55% заболевших;
• сдавленность грудной клетки – у 20% заболевших;
• сильные головные боли – у 8% заболевших;
• кашель с нитями крови – у 5% заболевших;
• тошнота до неукротимой рвоты, резкое ухудшение аппетита;
• учащенный ритм биения сердца.

На заметку! Симптомы рака кишечника у женщин на ранних стадиях

При появлении серьезных симптомов надо вызывать скорую помощь. Если человек заболел коронавирусом, то участковый терапевт подскажет, что ему делать. Он знает анамнез пациентов, при назначении лекарства учитывает имеющиеся хронические заболевания внутренних органов.

Врач назначит и тесты, подтверждающие или опровергающие подозрение на коронавирус. Такие тесты делают только в государственных Центрах гигиены и эпидемиологии по направлению лечащего врача.

Данные важны более для статистики, нежели для заболевшего человека. Против COVID-19 не разработаны особые вакцины, отсутствует методика специального лечения.

Как определяют коронавирус повторно? Исследования ученых

Исследование вопроса повторного заражения коронавирусом пока действительно развивается вяло. Главная причина – малое количество случаев. В оперштабе по Свердловской области отметили:

«В Свердловской области есть единичные случаи повторного заболевания COVID-19. Как правило, они регистрируются у людей с особенностями здоровья. В статистику заболеваемости эти граждане попадают неоднократно. По каждому случаю заболевания проводится эпидемиологическое расследование. В настоящее время точное число таких случаев не подсчитано, так как данная информация представляет собой скорее медицинско-научный интерес, чем эпидемиологический».

Кроме того, на сегодняшний день очень сложно разграничить повторное заражение и нетипичное протекание первоначального заболевания. Вирусолог из Екатеринбурга отметил:

«ПЦР — это неспецифический анализ, мы можем определить, что человек заболел коронавирусом, но не определим его тип. Поэтому может создаваться впечатление повторных заражений, а на самом деле мы еще очень мало знаем про коронавирус.

Такой феномен длительного присутствия вируса в организме характерен и для других респираторных инфекций. Он может быть в организме, но никак себя не проявлять. В какой-то момент человек, допустим, переохладился, пострессовал, и вирус снова дал о себе знать.

Подтвержденных случаев повторного заражения очень мало. Чтобы доказать подобный случай, нужно провести очень дорогое исследование (стоимость около полумиллиона рублей) — дважды определить геномный состав вируса, когда человек заболел в первый раз и во второй. Если геномный состав вируса у человека с первого случая заражения не изменился, значит, это недолеченный первый случай, но не повторное заражение».

Как оформить кредитные каникулы

Подать заявление на предоставление кредитных каникул можно в любое время до 30 сентября 2020 года. Для этого нужно обратиться в ближайшее отделение банка, в котором у вас оформлен кредит. Некоторые банки (например, Сбербанк) предоставляют возможность подачи он-лайн заявки – через сайт или мобильное приложение банка.

Особенно важно оставаться дома в том случае, если вы находитесь на самоизоляции, например, после возвращения из-за границы. Если из дома выходить нельзя, а передать документы через интернет по каким-либо причинам не получается, вы можете воспользоваться отсрочкой, предоставляемой законодателем – подтверждающие документы можно представить в течение 90 дней с момента обращения в банк

Налагать штрафные санкции в этот период кредитная организация не вправе.

Документом, подтверждающим снижение платежеспособности гражданина, может стать:

• справка о доходах;
• выписка из регистра госуслуг о постановке на учет в качестве безработного (ее можно получить в Центре занятости населения сразу же после оформления необходимых документов);
• оригинал трудовой книжки с записью об увольнении;
• заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении и пр.

Если вы оформляете кредитные каникулы на полгода, общий срок кредитования увеличивается на эти же полгода.

Если вы не хотите оформлять ипотечные каникулы, можете воспользоваться другой помощью от банка – например, уменьшить размер ежемесячного платежа (с увеличением срока) или изменить валюту кредита (если вы брали кредит в долларах или евро обслуживать его в нынешних условиях станет гораздо труднее).

Уведомление банка о наступлении форс-мажорных обстоятельств

Мы предлагаем Вам пример формы по уведомлению банка или МФО о наступлении форс-мажора

Обратите внимание, что нужно приложить подтверждающие документы (копии, скан-версии). Согласно закона у заемщика будет до 90 дней, чтобы представить подтверждающие документы

В Банк_____________________________
(адрес: ________________________________)
___________
от __________________________
___________
(_________________________________________________)
____________

УВЕДОМЛЕНИЕо наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора) из-за коронавируса

Настоящим ___________ в лице _____________________________ уведомляет Вас о наступлении обстоятельств непреодолимой силы в соответствии с пунктом 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи признанием факта распространения коронавирусной инфекции (2019-nCoV) обстоятельством непреодолимой силы и введением режима повышенной готовности на территории Москвы и Московской области, сообщаю о том, что у ___________ отсутствует объективная возможность исполнить свои обязательства по договору поставки № __ от ___________ в связи с___________________(например, снижение дохода в предшествующем месяце на 30% в сравнении со среднемесячным доходом в прошлом году).

Прошу предоставить отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору ____на срок ______________.

В качестве подтверждения признания коронавирусной инфекции (2019-nCoV) обстоятельством непреодолимой силы прикладываю к настоящему уведомлению копии следующих документов:

1. Указ Мэра Москвы от 16.03.2020 № 21-УМ «О внесении изменения в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 года № 12-УМ».
2. Указ Мэра Москвы от 14.03.2020 № 20-УМ «О внесении изменений в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. № 12-УМ».
3. Указ Мэра Москвы от 05.03.2020 № 12-УМ «О введении режима повышенной готовности (с изменениями на 16 марта 2020)».
4. Указ Мэра Москвы от 10.03.2020 № 17-УМ «О внесении изменения в указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. № 12-УМ».
5. Постановление Губернатора Московской области от 13.03.2020 № 115-ПГ.
6. Справка о доходах.

Дата и подпись

Ожидание и реальность

Заявки на отсрочки и реструктуризацию начали поступать еще 25 числа марта 2020 года: доходы населения начали проседать еще тогда, когда вирус только-только робко выбирался за пределы Китая.

По данным Центрального банка России, еще в начале апреля банкам пришлось реструктуризовать кредиты больше, чем на 200.000.000.000 (200 миллиардов, если кто-то с непривычки не может прочесть эту цифру) рублей, а ожидает решения в 3-4 раза больше.

Разумеется, большая часть таких заявок будет отметаться — достаточно высок (или низок, с какой стороны примеряться) порог вхождения в число тех, кто получит отсрочку. К тому же, средний размер кредитов намного выше, чем тот, каким банки согласились поступиться — от 2.4-2.5 миллионов рублей по ипотеке, автокредиты — почти миллион.

В принципе, обоснование таких ограничений вполне очевидно: в первую очередь, они направлены на поддержку тех, кто проживает в регионах за пределами МКАД: там цены на жилье, автомобили и доходы населения как раз вписываются в прописанные в правках к закону о ЦБ.

Во вторую очередь, отсрочка поможет остаться на плаву неимущим, подхваченным волной «ипотечного бума» 2019 года в надежде обзавестись своими четырьмя стенами.

При этом резкий спад доходов и рост безработицы наблюдается именно там, где размеры среднего кредита как раз далеко выходят за пределы этих ограничений. То есть, в Москве, Санкт-Петербурге и пригородах, где миллион — не такая уж большая сумма за относительно приличный автомобиль, а за цену квартиры можно выкупить половину провинциального городка.

Рискованно такое ограничение и для самих банков — от отказа отсрочить выплаты деньги у должников не появятся, и значит, их ждет волна просрочек, отказов и судебных тяжб в попытке вернуть хотя бы часть одолженного.

В этом случае вариантов действий у банков всего два — или терпеть просрочки и действовать так же, как с проблемными кредитами в любое другое время, или повышать «порог вхождения» и величину кредита, который может быть отсрочен.

Реальные меры

Еще в конце марта несколько крупнейших российских банков – «Сбербанк», «Раффайзен», «Альфа-банк», «Газпромбанк» и другие — объявили, что могут предоставить своим заемщикам «кредитные каникулы» при предоставлении определенного перечня документов. Также, исходя из новых правок к Закону «О Центральном банке…», можно снизить ставку по кредитным картам — она будет составлять не более 9% годовых (хотя и вряд ли менее).

Конкретные условия, при которых заемщик может получить отсрочку по кредиту, выставляют сами банки. Так, ВТБ и «Банк Восточный» предоставляют отсрочку максимум на три месяца; причем ВТБ – только по ипотекам и потребительским кредитам (хотя в будущем и планируют расширить этот список, сообщает Сибирское Информационное Агентство).

«Раффайзен», «Почта Банк» и «Тинькофф» и до того имели отработанную систему отсрочек для попавших в форс-мажор должников, в целом попадающую под условия новой поправки. Так, «Почта Банк» просто добавил COVID-19 и падение дохода на 30% к списку условий, при которых можно просить отсрочки.

«Росбанк» использует полностью индивидуальную схему для каждого отдельного должника, «Открытие» перерабатывает программу от и до, не имея внятного алгоритма на случай всемирных форс-мажоров, а «Сбербанк» действует строго по букве закона, и о том же просит своих клиентов.

Так, в официальном обращении к заемщикам прозвучала просьба «обращаться (…) только в том случае, когда клиенты уверены в снижении своих официальных доходов». Это камень в огород тех, кто получает зарплату «в конвертах»: по словам кредитных организаций, не только Сбербанка, среди волны обращений за отсрочками реструктуризацией только 1 из 10 заявок подтверждена документально. Также по букве закона действует банк «Русфинанс», конкретно и по пунктам разложивший свои условия предоставления отсрочки с полным соответствием новым положениям.

Отсрочка по кредиту из-за коронавируса: как получить кредитные каникулы